數(shù)字化轉(zhuǎn)型突圍 如何“再進(jìn)一公里”

這并非一個(gè)新命題。從信息記錄、存儲(chǔ)介質(zhì)由紙質(zhì)等形態(tài)轉(zhuǎn)為電子化，到后續(xù)的業(yè)務(wù)流程數(shù)字化從利用數(shù)據(jù)深入分析業(yè)務(wù)特點(diǎn)、輔助經(jīng)營(yíng)管理，降低經(jīng)營(yíng)管理成本提率，到如今以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等信息技術(shù)興起后掀起的組織、業(yè)態(tài)再創(chuàng)新，金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)下實(shí)現(xiàn)了多個(gè)層面的質(zhì)效提升。

　　不過(guò)，在經(jīng)歷一段時(shí)間的高速成長(zhǎng)之后，我國(guó)金融科技發(fā)展的同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。數(shù)字化浪潮下智能技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的數(shù)字鴻溝問(wèn)題日益凸顯，區(qū)域間金融發(fā)展不平衡問(wèn)題依然存在，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司向金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張?jiān)斐筛?jìng)爭(zhēng)失衡，大小金融機(jī)構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展"馬太效應(yīng)"尚待消除，技術(shù)應(yīng)用百花齊放而關(guān)鍵核心技術(shù)亟需突破。這些不平衡不充分的問(wèn)題正是未來(lái)一段時(shí)期深化金融與科技融合，推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展亟需攻關(guān)的重要課題。

　　當(dāng)前，在《規(guī)劃》等政策的引導(dǎo)以及云計(jì)算、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)的發(fā)展背景下，金融業(yè)正迎來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速的黃金時(shí)期。更多新興科技將被應(yīng)用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)力支撐。

　　但也要看到，我國(guó)金融科技發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題依然嚴(yán)重。即便是頭部金融機(jī)構(gòu)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也不無(wú)挑戰(zhàn)。索信達(dá)控股CEO吳輔世對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者指出，隨著監(jiān)管、人口、互聯(lián)網(wǎng)紅利時(shí)代結(jié)束，金融行業(yè)發(fā)展的外生性動(dòng)能發(fā)生轉(zhuǎn)向。

　　他解釋，“在人口拐點(diǎn)出現(xiàn)后，金融行業(yè)在客戶規(guī)模上已經(jīng)觸到了天花板。機(jī)構(gòu)更多需要考慮的是‘什么樣的客戶才是優(yōu)質(zhì)客戶’‘怎樣留住這些客戶’等問(wèn)題。而人口紅利不斷下降，隨之消亡的就是互聯(lián)網(wǎng)的流量紅利。金融機(jī)構(gòu)之前依賴流量和規(guī)模的策略將面臨很大挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管的影響和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的沖擊，金融機(jī)構(gòu)必須思考并采取行動(dòng)發(fā)力下一波增長(zhǎng)曲線。”

　　與此同時(shí)，更為迫切的是，行業(yè)內(nèi)生性增長(zhǎng)風(fēng)輪還未正式形成，在戰(zhàn)略、數(shù)字化、協(xié)同及隊(duì)伍上需加速變革。業(yè)內(nèi)專家指出，戰(zhàn)略層面，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的重視程度不一，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求與創(chuàng)新迭出下的高風(fēng)險(xiǎn)偏好沖突，短期的快收益與長(zhǎng)期的轉(zhuǎn)型需求之間也存在矛盾。而在數(shù)字化落地層面，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)新技術(shù)發(fā)展的能力和準(zhǔn)備不夠充足，在技術(shù)應(yīng)用能力上有較大差異，且轉(zhuǎn)型中風(fēng)險(xiǎn)控制能力尚不完善。

　　在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化、核心技術(shù)尚有瓶頸等大背景下，金融機(jī)構(gòu)要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地及科技應(yīng)用上有實(shí)質(zhì)性成果，非常考驗(yàn)機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)能力與各方面的準(zhǔn)備。對(duì)此，《規(guī)劃》要求健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制，不斷壯大開(kāi)放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“后一公里”。

　　“金融機(jī)構(gòu)需要外部的開(kāi)放合作?！眳禽o世表示。但他也指出，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)能否積極與開(kāi)放生態(tài)以及合作機(jī)構(gòu)相整合，適配復(fù)雜的操作流程和獨(dú)特的業(yè)務(wù)特性，不僅要考量機(jī)構(gòu)的“面子”（合作預(yù)期），還要考察“底子”（業(yè)務(wù)與技術(shù)能力）。

　　對(duì)此他建議，要實(shí)現(xiàn)生態(tài)共生轉(zhuǎn)變各類場(chǎng)景與能力互融，注重開(kāi)放能力與自身能力“雙輪驅(qū)動(dòng)”發(fā)展，通過(guò)數(shù)字連接實(shí)現(xiàn)生態(tài)共榮。例如，融合內(nèi)外部合作機(jī)構(gòu)，依托信息流、資金流、產(chǎn)品流共建金融生態(tài)，發(fā)揮大客群，大數(shù)據(jù)、大場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。此外，生態(tài)伙伴在能力、模式上要共創(chuàng)共建，產(chǎn)生強(qiáng)協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)共生共贏。

　　當(dāng)然，這種開(kāi)放實(shí)際上對(duì)金融機(jī)構(gòu)也提出了很高的要求。吳輔世坦言，這要求金融機(jī)構(gòu)具備平臺(tái)能力開(kāi)放、體系包容、數(shù)據(jù)壁壘拆除、業(yè)務(wù)縱深規(guī)劃、場(chǎng)景融合等多方面的能力。

　　中小銀行轉(zhuǎn)型切忌“跟風(fēng)” “以點(diǎn)帶面”探索破局之道

　　客觀來(lái)看，在這場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競(jìng)賽中，地域間、群體間、機(jī)構(gòu)間的數(shù)字鴻溝客觀存在，特別是中小金融機(jī)構(gòu)普遍存在著“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”。財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，“不少中小銀行非常著急搞數(shù)字化，但卻不知道具體怎樣操作、怎么轉(zhuǎn)向數(shù)字化、轉(zhuǎn)成什么樣的數(shù)字化，這些問(wèn)題尚不明確?！彼J(rèn)為，實(shí)際上，多數(shù)中小銀行采取“模仿與跟隨”策略，盲目模仿大型銀行和股份制銀行的金融科技應(yīng)用模式，并不能有效滿足客戶的個(gè)性化需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效不佳。

　　中關(guān)村科金風(fēng)險(xiǎn)官兼事業(yè)部副總經(jīng)理蘇正也對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，與股份制銀行或者城商行相比，農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)展較晚。盡管部分農(nóng)商行提前看到先機(jī)，很早推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，但整體進(jìn)度較為滯后。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是某一業(yè)務(wù)條線的事情，也不是某一部門(mén)的事情?！碧K正解釋，“有的銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡(jiǎn)單理解為系統(tǒng)升級(jí)，因此建立了龐大的系統(tǒng)和更新的規(guī)劃，并邀請(qǐng)諸多廠商進(jìn)場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，但往往效果并不好?！彼劦?，具體表現(xiàn)是科技和業(yè)務(wù)脫節(jié)。雖然系統(tǒng)已更新，但其方向與業(yè)務(wù)發(fā)展需求并不一致，有時(shí)甚產(chǎn)生矛盾。如此一來(lái)，不僅沒(méi)有體現(xiàn)出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)，反而在一定程度上影響了業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　對(duì)此，蘇正表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先需要關(guān)注數(shù)據(jù)，遵循數(shù)據(jù)的邏輯，按照數(shù)據(jù)產(chǎn)生的流程進(jìn)行梳理。其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖一定要與實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合。根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，近年來(lái)，一些數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的農(nóng)商行，通常是從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)切入。

　　在吳輔世看來(lái)，中小銀行之間也有很大差異。機(jī)構(gòu)所處的區(qū)位、自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的意識(shí)轉(zhuǎn)變，以及DT（Data Technology 數(shù)據(jù)技術(shù)） 、IT（Information Technology 信息技術(shù)）投入，都會(huì)影響其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效?！霸谌A南、華東等經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍的地區(qū)，即便是中小銀行，也大多能通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，快速?gòu)漠a(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式切換到以客戶為中心的金融服務(wù)中。”他指出，因?yàn)檫@些地區(qū)的資金流動(dòng)快、競(jìng)爭(zhēng)更激烈，中小銀行的客戶化服務(wù)意識(shí)非常強(qiáng)。而數(shù)字化的客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷等手段恰好成為他們不斷加強(qiáng)與客戶粘性的利器。相比而言，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不活躍地區(qū)，中小銀行往往在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中依然嚴(yán)重依賴線下網(wǎng)點(diǎn)等傳統(tǒng)渠道，靠開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、鋪規(guī)模來(lái)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)收入。

　　吳輔世表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期工程，中小機(jī)構(gòu)想要抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一趨勢(shì)，就要揚(yáng)長(zhǎng)避短，從規(guī)劃入手，全面制定適合自身發(fā)展特點(diǎn)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系，比如完善跨渠道的營(yíng)銷策略、全渠道的客戶運(yùn)營(yíng)策略和全生命周期的客戶服務(wù)體系。在局部業(yè)務(wù)場(chǎng)景上獲得突破，進(jìn)而“以點(diǎn)帶面”逐步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。